扎根三农强服务 深化改革促发展

　　江苏农信的改革历程

　　江苏是2000年全国农村信用社率先实行体制改革的试点单位，2003年继续列为全国八省（市）深化改革试点单位的行列。率先试点和深化改革的主要任务：一是解决农村合作金融的管理体制问题，即由中央交省级政府负责；二是破解农民贷款难和农村金融服务严重短缺课题。围绕改革要求和课题实践，江苏省联社应运而生。

　　总结江苏农信10多年来的改革发展历程，大致可分为三个阶段。第一阶段从2000年至2003年，省联社成立初期，面对资不抵债、活力不足等问题，从实现更好服务社会，有效激发企业活力两大目标出发，加快经营机制转换，强化发展组织推动，充分发挥省联社发展引领者、改革实践者、政策传导者、工作协调者、风险追究者的作用。至2003年，多数法人单位结束连年亏损的历史，增强全员改革发展信心。2004年进入改革第二阶段，省联社在推动行业改革的同时，更加注重完善和规范各项管理，以改革促发展，边发展边规范，完善管理体制，明晰产权关系，转换经营机制，落实扶持政策，加快银行机构组建，营造又好又快的发展氛围。全行业各项经营指标持续向好，法人单位驾驭市场、管理企业的能力明显提升，行业可持续发展能力基本形成。自2007年开始，随着法人单位“四自”能力的初步形成，省联社着力引领全行业进入深化改革第三阶段，从适应市场竞争、缩短同业差距出发，以科学发展观为指导，以分步打造现代农村金融企业为目标，引导基层法人单位由传统企业向现代企业转型，推进省联社由管理服务型向服务管理型转变。

　　服务三农金融主力军

　　作为改革的先行者，省联社始终按照省委、省政府的工作部署，在监管部门的指导关心下，切实发挥省联社“引领行业发展、提供行业服务、推动行业改革、防控行业风险”的职能作用，指导全行业主动融入全省“两个率先”大局，策应城乡统筹发展大势，抓总量，强支农，调结构，促发展，为三农和县域经济发展作出积极贡献。全省农民人均贷款从改革前的1741元提高到15746元，农业贷款余额一直占全省金融机构总额的96%以上，农业贷款总额连续5年均与第一产业GDP总量相当，从信贷总量上满足了第一产业贷款难问题，农民人均纯收入从3595元提高到12202元。

　　在策应农村经济结构调整的实践中，省联社指导全行业，与时俱进形成具有江苏信合特色的普惠型、结构型、配套型、创新型“四型”支农服务体系和“小额信贷扶贫”、“阳光信贷”、“金融服务村村通”三大特色服务模式，为农村经济发展注入活力。在全国同业率先推出财政贴息担保扶贫贷款和财政贴息生源地国家助学贷款，为468万贫困户累计发放118.9亿元扶贫小额贷款，全省农村人均纯收入2500元以下的贫困人口提前一年脱贫，做法得到国务院领导的肯定。2007年在全国首家试点开展“阳光信贷”工作，全行业共建立农户信息档案924万户，建档面达75%，通过“阳光信贷”对389万户农户授信1899.6亿元，与670万户农户发生信贷关系，63%农村劳动力实现了产业转移。向3万户中小微企业授信1478亿元，与18万家中小企业发生信贷关系。把握城乡统筹进程，融入城乡一体化发展大势，主动代理发放各类涉农财政补贴，惠及全省1200多万农户，实现农户全覆盖；发展金融便民服务到村业务服务点2.3万个，实现行政村全覆盖；布放各类自助设备13.2万多台，50%以上的业务通过电子银行渠道办理，让广大农户享受现代金融服务。

　　全行业在服务三农的进程中，经营总量连续实现四个翻番，提前实现了银监会规定的“十二五”期末各项监管指标。至2013年末，全行业存、贷款余额分别为11564亿元和8285亿元，比改革前增加10392亿元和7539亿元。在省内金融同业中，存、贷款总量分必然从第4位上升至第2、第1位。全行业已组建农村商业银行58家，银行类机构占比达93.5%，80%以上的县级法人单位存、贷款市场份额居同业之首。全行业已成为拥有县域金融市场资源主要份额、支持三农经济发展主要力量、服务惠及农业主要人口的农村金融主力军。

　　江苏农信的改革经验

　　回顾江苏农信社改革发展的实践进程，我们深切感受到，国务院制定的改革方案是符合实际、切实可行的，没有国家和省委、省政府对“三农”工作的高度重视，就不会有农村信用社的发展壮大，而这其中有六点经验值得深入总结：

　　一是坚持明确的指导思想，保证正确的改革方向。改革的指导思想根本在于，按照市场经济的要求，进一步做大做强做活农村信用社，更好地为三农服务。一切改革的思路、办法和措施，都要充分体现这样的指导思想。按照这样的指导思想来推进和深化改革，农村信用社的发展才能找到自身的定位，形成鲜明的特色，也才能赢得广阔的发展空间。

　　二是坚持创新体制机制，着力增强自我发展能力。农村信用社改革的关键是创新体制和机制，重点是与时俱进的建设现代农村金融企业。抓住了这一条，才能有效激发农村信用社的内在动力和活力，形成可持续发展的长效机制。因此，农村信用社改革必须把充分释放体制机制的能量作为深化改革的关键，加快现代企业建设步伐。

　　三是坚持从实际出发，实行因地制宜、分类指导。由于经济、历史等多方面因素，农村信用社的发展基础和水平存在较大差异。改革的思路、措施和步骤应当尊重实际，区别不同情况，探索建立与当地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制，争取最大的改革效益，达到最优的改革成果。

　　四是坚持正确把握大局，妥善处理改革发展稳定的关系。既要坚定改革方向不动摇，又要把握好推进改革的条件、时机和力度，妥善处理改革过程中出现的各种新情况、新问题，尤其是实事求是地处理好在化解历史包袱、改革产权制度、转换经营机制等方面遇到的各种矛盾和问题，防止因改革引发大的震荡，为推进改革创造良好的环境和条件。

　　五是坚持强化组织领导，充分调动各方面的改革积极性。农村信用社改革是一项复杂的系统工程，涉及面广，历史遗留问题多，社会矛盾大。要确保改革的成功，就必须坚持在省政府的正确领导下，切实强化组织保证，充分调动有关部门、各级政府和农村各界的改革积极性。

　　六是坚持正确的市场定位，充分发挥自身的经营优势和服务特色。清晰的商务模式和正确的战略定位是农村信用社实现科学发展的关键。面对“四化同步”的新趋势新要求，农村信用社必须立足打造新型地方性社区银行，在保持灵活高效等传统优势基础上，运用现代信息技术改造老企业，实现管理的低成本、高效率，服务的社区化、广覆盖，实现传统企业向现代企业转型，现代金融企业与现代农业的服务对接，有效满足三农全方位、多层次、多渠道的金融服务需求。

　　下一步的改革思路

　　改革阶段性成绩来之不易，但我们也要清醒看到，前期农村信用社的改革发展是在改革政策利好、经济大势上扬的环境中生成的。进入“十二五”时期以来，经济运行中的深层次矛盾显现，国内外经济形势复杂严峻，各种制约因素叠加。我们必须始终保持清醒头脑，在省委、省政府的正确领导下，在监管部门的关心支持下，以科学发展观为指导，坚持三农定位，积极探索实践，提高服务水平，在“四化同步”进程中作出新的更大贡献。

　　今后一段时期，是江苏全面建成更高水平小康社会并向基本现代化迈进的关键阶段，也是农村信用社深化改革、转型发展的关键时期。在“两个率先”的实践进程中，农村信用社既是参与者，也是推动者，既要实现自身科学发展，更要支持地方经济转型升级。省联社将深入贯彻党的十八大、十八届二中、三中全会精神，按照全省经济工作会议、农村工作会议部署，坚持稳中求进、稳中有为的工作总基调，把改革创新贯穿于全行业发展各个环节，在提质增效的发展进程中，坚持以增利避险为动力，不断创新服务产品与服务方式，有效满足市场客户新的金融服务需求；适应“四化同步”社会进程，扎实有效推进法人单位商务转型，加快现代企业建设步伐，提升企业综合素质，在江苏“两个率先”进程中更好发挥农村金融主力军作用。

　　（一）立足县域，在服务三农上有新作为。认真贯彻落实江苏“十二五”规划，把握三农和小微企业两大客户群体，始终把服务实体经济作为全局工作的重中之重，以“普惠型、结构型、创新型、配套型”支农服务为载体，合理调整信贷投向，有效拓展贷款领域，增强支持地方经济发展的后劲。坚持金融服务实体经济的本质要求，强化三农和小微企业金融服务，切实加大小微企业和涉农贷款投放，确保实现“两个高于”目标。统筹加大对城乡发展一体化的金融支持，适时满足城镇化进程中土地流转、建房购房、生产要素经营、经营性物业等新型信贷需求，推进产业结构、就业方式、人居环境、社会保障由乡到城的转变。以“金融服务进村入社区”、“农村阳光信贷”、“富民惠民金融创新”三大工程为抓手，做深做透本地市场，全面提升服务供给能力，更好发挥农村金融主力军作用。

　　（二）推进改革，在机制转型上有新突破。指导全行业适应“四化同步”新趋向，通过商务转型，运用现代信息技术改造老企业，在保持灵活高效等传统优势基础上，全面改造和提升企业经营管理与社区服务能力，实现管理的低成本、高效率，服务的社区化、广覆盖，立足打造新型社区银行，实现传统企业向现代企业的转型。推动省联社由管理服务型向服务管理型职能的转变，充分发挥省联社指导行业发展、推进行业改革、规范行业行为、提供行业服务、维护行业权益、防控行业风险的职能作用，推进“小法人、大体系”的工程建设，围绕“市场取向明确，微观活力强劲、公司治理完善、行业管理与服务配套”的目标，加快构建行业管理、服务和风控三大体系，为全行业持续健康发展集聚后劲。

　　（三）稳中求进，在业务发展上有新跨越。农村信用社一切工作的落脚点最终归结在行业实力的提升上。要始终坚持稳中求进总基调，正确处理稳与进的关系，把提高发展的质量和效益作为中心，既不盲目冒进，也不无所作为。指导全行业着眼于稳，立足于进，以进促稳，好中求快，进一步促进存款的稳定增长、资产的结构优化和收入的来源多样，使速度、结构、质量和效益同步提升，实现在发展中转型，在转型中发展，在风险可控的前提下实现又好又快、率先发展。

　　（四）注重合规，在风险防控上有新举措。把合规作为确保科学发展的重要前提，深刻认识加强合规建设、强化内控管理、防范经营风险的重要性和紧迫性。把抓认识与抓行动统一起来，把制度完善与制度执行统一起来，把案件查纠与风险防范统一起来，把内部控制与队伍建设统一起来，不断增强工作的主动性、针对性和有效性，始终守住不发生系统性风险和区域性风险的底线，确保改革发展在安全、稳定、健康的环境中顺利推进，为社会和谐作出应有贡献。

　　（五）统分结合，在服务水平上有新提升。坚持省县两级、统分结合的行业体制，发挥省联社行业公共中后台服务平台作用，进一步增强服务能力和服务意识，更加注重为基层法人单位的服务。以新一代综合系统为平台，进一步提升科技信息服务支撑能力、快速响应能力、合理需求满足能力。发挥省联社的人才、技术、资源优势，上下联动，统筹推进重点项目工程建设。通过统分结合，努力提升客户满意度，共同提高行业整体竞争和服务能力。                                         王晨曦

　　（作者系江苏省农村信用社联合社理事长）