江苏沭阳农商银行：致力创新，“贷”动乡村、农户、银行三方共同获益

近年来，江苏沭阳农商银行深挖信用价值，致力改革创新，打造农户小额信用贷款“沭阳模式”，成功“贷”动了乡村、农户、银行三方共同获益，取得了全县农户小额信用贷款不良率始终保持在0.06%以下的佳绩。

坚守为农服务，推进市场定位普惠化

多年来，沭阳农商银行始终秉持乡土情怀，充分发挥农村金融主力军、乡村振兴主办行的作用，着力推动市场定位普惠化。

坚持将支农惠农写入公司章程、纳入发展规划、融入日常经营，建立目标责任考核、绩效考核、竞赛考核以及二级考核等多维一体考核机制。

制定提升小额、优先农贷的计酬标准，有效保障信贷早投放、农户早受益；通过提升贷款户数增长计酬标准，有效扩大农户贷款覆盖面和受益面；提升涉农、扶贫、绿色贷款考核权重和不良容忍度，有效引导一线人员由“要我服务”转为“我要服务”。

“深耕细作”，推动资源配置普惠化。遵循“取之于当地、用之于当地”的原则，将全部的信贷资金和配套资源全部配置到当地，专注“三农”金融，存贷款市场份额始终高居全县金融机构首位，涉农贷款保持在90%以上。

“建档立卡”，推动农户信息普惠化。一方面，加强内外部数据的采集与整合。有效整合内部如农户走访、贷款回访等多渠道采集的农户信息，外部如公安常住人口、社保信息等涉及6个部门13项100多万条政务公共信息数据。另一方面，加快推动“云平台”项目建设。围绕“数据云储存、服务‘云’上跑”的思路，2019年顺利建成“普惠云平台”项目，并通过省发改委验收，成功将庞大的辖内农村人口转换成有效的信息数据。

“整村授信”，推动贷款授信普惠化。在全县全面推进“整村授信”，在完成首次全覆盖授信基础上，探索建立大数据非现场授信与线下单笔授信相结合的授信服务模式，让专业的人做专业的事。“整村授信”项目授信签约32.55万户，授信覆盖面达91.95%，授信金额270.23亿元。截至目前，该行农户小额信用贷款共计发放5.13万户，余额32.14亿元。

“反哺于农”，推动利率定价普惠化

针对农户群体特别是贫困农户特殊性，沭阳农商行主动承担社会责任，根据农户不同信用评级结果下调贷款利率，做到了一户一价、主动让价，最大限度节约农户利息支出，仅2021年以来，累计为农户节约利息成本2100万元。

近年来，沭阳县“空心村”“空心户”现象一定程度削弱了农商银行人缘地缘优势和获客能力，对此沭阳农商银行多渠道充分挖掘当地村居乡土人情信息。在多年探索中，沭阳农商银行与农户逐渐建立起了深厚的“鱼水情”。以老百姓喜闻乐见的形式开展送金融知识下乡活动，将优惠政策宣传到“寻常百姓家”。

疏通脉络，服务网格化对接。按区域设立农村事业部，逐村逐户推进“网格化”走访服务，推动营业网点“镇镇通”、金融服务站“村村通”、客户经理管户“户户通”，织密金融服务网格。

沭阳农商银行率先自主建成了普惠金融云平台项目，推动数据云储存、服务云上跑；自主研发面向农户的“阳光E贷”，实现全线上、纯信用、低利率、高效率放贷，实现了“秒批”和“快用”，大幅提升了农户体验感和便捷度。

分类施策，推进风险管控长效化

经过多年长期实践，沭阳农商银行在农户贷款风险防控方面形成了一套行之有效的做法，全县农户小额信用贷款不良率始终保持在0.06%以下。

定期“体检”，坚持分类分策。定期组织授信季（年）检，采取现场与非现场检验相结合方式，综合评价农户授信额度合理性，做好授信的增持减退。配套开发授信检验系统，有力保证授信动态调整、风险及时化解。实施“豁免”，坚持尽职无责。对每笔逾期贷款进行分析评价，因地制宜采取尽职免责、失责赔偿和违规处罚三类问责方式。明确规定只要按规操作，即使发生风险和损失也不追究责任，并逐步形成了按月认定、按季通报、按期处罚的操作模式，有力倒逼了各条线人员主动合规、拒绝违规。2019年以来尽职免责1967人次。党建“搭台”，坚持融入乡土。以党建共建为抓手，与乡镇、村组签订合作协议。将普惠金融服务站点建设到党群服务中心，将客户经理包挂到村组，切实促进了银村联动和信息共享。