江苏常熟农商银行：书写普惠金融服务乡村振兴的新答卷

农商行如何深化改革转型，切实发挥“乡村振兴主办行”作用，是农村金融改革与发展的新课题。作为全国首批股份制改革的三家机构之一，面对新时代赋予的新考验，常熟农商银行主动思考，积极作为，充分发挥自身禀赋，书写普惠金融服务乡村振兴的新答卷。

立足苏州率先实现乡村振兴的产业基础，深耕地方二十年，我们大有可为，要做乡村振兴“先行者”

2020年，苏州不仅首先提出到2022年率先基本实现农业农村现代化目标，而且推出全国首个农业农村现代化的评价考核体系，为金融服务乡村振兴指明了方向。立足苏州，20年农村金融的探索和实践，在服务乡村振兴中具有得天独厚的优势。

一是具备服务网点优势。基层网点是金融服务乡村振兴的坚强堡垒。二十年来，常熟农商银行致力于深耕常熟本土市场，不断下沉服务到镇到村，目前在常熟地区拥有基层网点109个，其中3/4的网点设在镇、村。为了织密覆盖城、镇、村三级的普惠金融网络，常熟农商银行建成农村普惠金融服务点150余个，进一步打通服务乡村振兴的“最后一公里”。依托“支行-分理处-服务点”的点线网络，常熟农商银行在常熟地区已基本形成“5分钟”金融服务圈，平均每个村就拥有一个常熟农商银行普惠金融服务网点，老百姓只需5-10分钟即可就近办理业务。

二是具备信贷技术优势。2009年，常熟农商银行组建事业部制的小微贷款专营机构，引进IPC微贷技术，结合苏南经济模式进行本土化改造，逐步形成专业化、可复制的“小微信贷工厂”模式，这种模式对信贷流程进行功能性细分，形成前台营销调查、中台审批和后台管理操作的流水线作业，以标准化信贷流程实现批量化生产，突破客户经理单人放款瓶颈，有效提升服务质效。十多年来，常熟农商银行累计服务小微客户超40万户，帮助18万小微经营性客户解决资金周转难题，实实在在提高小微客户的可得感、便利感和幸福感。

三是具备乡土人才优势。金融服务乡村振兴的关键在人，关键要有熟悉本地风土人情、社情民意的一支乡村振兴金融服务队伍。目前常熟农商银行常熟地区员工总数1800多人，一线服务人员约900人，他们驻扎镇村，知常熟情，说常熟话，办常熟事，服务触达田间地头。在常熟及周边地区拥有500余人的服务经理队伍，其中家庭金融团队170多人，专司家庭综合化金融服务，平均每20家小企业、每200个小微客户配备有一个综合型金融服务人员。为更好服务乡村振兴，常熟农商银行集结150多人的普惠团队下沉到边远农村地区，提供数字化、移动化、综合化的金融服务，覆盖常熟周边近200个村、社区。

瞄准常熟产业动能调整、农业农村现代化建设机遇期，我们大显身手，要做乡村振兴“主办行”

常熟是乡镇企业“苏南模式”的典型代表，从乡镇企业延伸出小微企业、个体经营户的蓬勃发展。改制成立二十年来，“做大户数、做小客户”始终是常熟农商银行的初心和使命。

瞄准产业智能化数字化，以产业振兴为重点。近年来，常熟工业投资连年保持高速增长，新兴产业产值突破2000亿元，高技术投资占比、新兴产业投资增速等指标均居苏州前列，全市范围超过60%的规上企业开展了智能化改造和数字化转型，2021年全年有超1000个“智改数转”项目落地。适应民营企业转型升级、制造型企业“智改数转”及科技型企业持续兴起的发展趋势，配套“落户贷”“常智贷”等专属产品，及时跟进企业融资需求。目前，常熟农商银行累计服务科技型企业1800余户、发放贷款近800亿元。

瞄准农业农村现代化，以服务三农为己任。“从大农村中来，到小农户中去”是常熟农商银行矢志不渝的责任。2021年，常熟提出“六美集大美，幸福新常熟”乡村振兴发展理念，结合自身优势特点，着力加强农业农村重点领域金融支持。重点支持新型农业经营主体与现代农业发展，服务新型农业经营主体及特色产业客户近900户。重点支持种业和重要农产品保供主体，支持粮食种植生产主体6000余户。深度融入常熟“千村美居”“强镇强村”等乡村振兴重点工程，配套完善三农产品体系，与省农担合作推出“惠农快贷”，破解农户融资难题。推出“惠村贷”“宜居贷”，助力村级财力提升、乡村基础设施建设。并且为农村健康养老、旧房翻修、生态修复等提供金融服务。

瞄准农民现代化，以下沉服务为抓手。近年来，常熟农商银行积极落实江苏省联社普惠金融工作要求，把浙江的“整村授信”和江苏“阳光信贷”有机结合起来，坚持服务下沉再下沉，进一步做小做散。重点服务100万元以下，甚至30万元、10万元以下的小额贷款客户，与国有大行、股份行优势互补，将普惠金融服务触达乡村最基层。2020年以来，扎实推进金融服务网格化和整村授信，完成常熟地区341个村、社区网格划分，持续推动农村地区整村、整企的批量评议和预授信，目前预授信超14万户、175亿元。

乡村振兴战略谋新篇、开新局，农村金融发展前景广阔，我们大有作为，要做乡村振兴“创新者”

乡村振兴，创新引领，金融服务乡村振兴，既需要贴近基层的顶层设计，更需要务实笃行的基层创新。常熟农商银行通过机制创新、科技创新和场景创新，探索服务乡村振兴的新模式、新方法和新路径。

机制创新，激活党建引领助力乡村振兴的“红色引擎”。2021年6月，常熟农商银行与常熟市委组织部共同启动“党建引领，金融惠民，助力乡村振兴”专项行动，积极探索以党建为引领、以结对共建为载体的“党建+乡村振兴+金融”服务新模式，得到江苏省联社党委、常熟市委的大力支持。目前常熟农商银行的党建共建行动已基本实现常熟地区镇、村全覆盖，同时选派274名熟悉农村经济金融工作的中层管理人员、业务骨干到镇、村挂职，对接小微民营企业需求，参与基层网格化治理，做乡村振兴金融服务的一线参与者。首次推出信用农业、信用农村、信用农户“三个信用”试点工程，将金融服务与村民自治积分挂钩，融入乡村振兴信用体系建设。9月以来，常熟农商银行党委主动对接常熟14个镇（街道），充分发挥“用大喇叭，坐小板凳”优势，实施党委班子成员“挂镇入村”行动，建立“行政村-自然村-家庭户”三层数据表，通过一户一表数据挖掘、目标客户需求分析、现场走访、回顾总结等有针对性地提供金融服务方案，受到百姓广泛欢迎。

科技创新，插上内外联动赋能乡村振兴的“科技翅膀”。金融服务乡村振兴的根基在农，方向在小，关键在科技创新。坚持“科技强行”战略，推进金融科技“项目化、市场化、公司化”改革，推动网点轻型化、智能化转型，通过线上线下渠道协同、服务融合来降低运营成本，控制金融风险，满足客户需求。近几年，常熟农商银行派出科技人员积极参与常熟智慧城市建设，常熟农商银行自主开发的“三资系统”，实现“市-镇-村”三级动态管理及网络化监管，有效规范农村资金管理，完善农村结算体系，目前已覆盖常熟地区174个村，助力村级资金账户管理467户，年资金收付55万笔。

场景创新，打造银地合作服务乡村振兴的“金融驿站”。银行业的竞争到了“得场景者得天下”的时代。场景金融凭借服务触点无界延伸、便捷直达的优势，愈发得到金融消费者的青睐。2020年以来，常熟农商银行与常熟市相关部门合作推出“政银惠民工程”，把医保、社保、行政审批、生活缴费等非金融类公共服务事项引入银行网点。精心打造“常银生活”等线上平台，目前入驻商家414家，注册用户10万户，结合飞燕集市、常银直播等特色活动，全面构建健康、教育、商业、社区等生活场景，极大提升百姓可得感、便利感和幸福感。

新时代赋予新使命，新征程当有新作为。常熟农商银行将矢志不渝坚定“支农支小”方向，优化小微金融发展道路，全力服务乡村振兴战略，努力为全省农商行高质量发展贡献“常熟方案”！